Building credit score

dollars.jpgHay cosas que siempre pienso que tendría que hacer. Lo peor, por lo que lo repito y por el poco caso que me hago, estudiar. Pero es una larga lista: ir a la óptica, contestar los correos que tengo pendientes, arreglar el ordenador, ir al mecánico, mirar qué coño tengo que hacer para pagar (espero cobrar) los impuestos, ir al dentista, etc, etc… No sé si por estas fiebres que le dan a uno cuando se acaba el año o qué, pero estas últimas semanas he hecho dos, ir al dentista y al mecánico, y ya no sé que es mejor, si ir o no ir. Mecachis la mar, qué palo que me han pegado.

Pero en fin, supongo que lo que tendría que hacer es estas cosas y no escribir estas tonterías, pero bueno, a lo que iba: una de estas cosas que siempre dejo para después es preocuparme un poco del dinero. Y ya porque me da repelús mirar las facturas. El otro día me daban escalofríos cuando veía en el ordenador las estadísticas de lo que había gastado. De hecho no he vuelto a abrir el programa (añadir a cosas pendientes). Y la otra es qué hacer con lo -poco- que ahorro. Hasta ahora era bastante obvio: podía cambiarlo a monedas de 5 céntimos, para que abultara más, y hacer castillitos. Más bien, un castillito.

Ahora, aunque básicamente mis posibilidades son igual de nulas, estaría bien en que pensara un poco para, los pocos céntimos acumulados, no se los acaben comiendo estos monstruos de los que habla la gente, que si inflación, que si impuesto sobre la renta, y en vez, pueda alegremente gastarmelos en multas de tráfico y otros lujos. Y por ello parece que uno se tiene que fijar en una cosa, otro monstruo, llamado Credit Score, que como dice la tele es un número entre 450 y 850, y que en mi caso debe estar más cerca del primero que del segundo. Me da miedo también preguntarlo.

Pero, y, nos preguntamos, qué se puede hacer al respecto?  Buena pregunta amigo, buena pregunta. La respuesta corta es que no se sabe. La fórmula de cálculo exacta, como la de la coca cola, es secreta. Además hay distintos índices, que miden distintos factores de riesgo, e incluso varía según distintos factores (nivel de ingresos, tiempo que se ha calculado la puntuación, …). Sin embargo sí que se sabe qué influye -en orden decreciente y con peso aprox. : 35%, la puntualidad en el pago; 30%, la deuda; 15%, la antigüedad; 10%, el tipo de crédito usado (que no tengo ni idea cuáles siquiera existen; parece que son installment, revolving y consumer finance); y otro 10%, las peticiones de líneas de crédito. La valores exactos, cómo se ha dicho, se desconocen, y en definitiva son variables.

600px-credit-score-chart_svg.png

 Sin embargo, sí que hay prácticas recomendadas. Podemos ver un documento hecho por los propios de Fair Isaac, y además, por la cara, he aquí unos -no se sabe si sabios- consejos:

“The easiest way to build your credit is to (order of importance)

  1. ENROLL in a credit report program by each : Experian, Equifax, Transunion. Note I don’t mean a monitoring service. A credit program costs about 9$ each per month for unlimited reports from each of these CRAs. And review your activity on each report montly. Dispute like there is no tomorrow if you find any incorrect entry. CRA just maintains entries they are liable to entertain your inquiries/requests for corrections. Maintain a paper trail for disputes.
  2. Secured credit cards like from BofAm; if that is unsuccessful try credit unions who are more inclined to help their “members” (as opposed to “account holders” with banks like BofAm/Fleet/etc) with secured credit cards
  3. Get someone you know (family/trusted friend) to add you as a “primary user” (I am not sure if primary user is the correct term but I know that “authorized user” (AU) did not help my “credit-green” cousin much. So one level above AU 🙂 on their credit card.
  4. Merchant lines of credit e.g. a macy’s card

Completely ignore car dealerships that lure you into buying a car for the sake of building your credit. This has little effect on your FICO. This is a installment/revolving line of credit. Without the other two types i.e. unsecured and secured, a revolving line of credit will not help you much.

Once you get a line of credit the fastest way to increase your creditworthiness (unfortunately calculated as FICO score) is by (not in order of importance)

  • Avg monthly balance (i.e. its better to carry over a threshold sum x to the next month than pay if off fully this month. X depends on your figure in 2 below)
  • Avg monthly Balance/limit ratio
  • Monthly activity (e.g. if I get 1K line of credit today and I charge up to 75% of it and shred that card, my FICO climbs but not so fast as compared to when I charge up 75% each month (including prev. mnth carry over) pay off all but carry over 20% to the next month, repeat, rinse… )
  • And of course the basic ones like open Lines of credit, status of open lines (paid / defaulted), etc.

Then after “handling” a secured line of credit … press the bank for a unsecured line of credit. (Better to do this thru a local branch)”

Como siempre, los comentarios no se esperan, pero cualquiera al respecto sería de agradecer. A ver si hago yo al respecto de paso…

El FICO es el credit score más popular en los Estados Unidos. Desarrollado por Fair Isaac & Co, aunque hay distintas organizaciones que lo computan. Las tres principales agencias que proporcionan credit scores son: Equifax, Experian and TransUnion. Por ley, se tiene el derecho a consultar los informes de crédito (en los que se basa la puntuación) gratis una vez al año. Se puede hacer a través de www.annualcreditreport.com (agencia independiente), aunque parece que cada una de las anteriores ofrece un informe gratis al año también. No está claro si una anula a las demás.

Para una estimación de cuál debería de ser tu credit score, se puede ver http://moneycentral.msn.com/investor/creditreport/main.asp. Un poco al tun tún, claro, y que en cualquier caso será el límite hacia el que se tenderá. Una forma más efectiva  (y gratis) es pedir una oferta de póliza de seguros a Progressive. Al final, incluyen un pequeño credit report donde indican aproximadamente la puntuación, así como los factores que están afectandolo. La póliza, sin embargo, era un poco cara. 

NOTA: La utilidad de este post (cómo se diceee post??) es altamente dudosa, y de hecho lo único que muestra es que cada día soy profundamente más aburrido. Qué coño me pongo yo ahora a hablar de esto? Dentro de poco comentaré técnicas para cortar la hierba del jardín… Con lo bonito que es hablar de fútbol.

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3 Respuestas a “Building credit score

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    Jose Angel Mata.
    (503) 22752886

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